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“现金贷”乱象侵蚀金融安全
时间:2017-08-23  来源:未知  作者:吴江新闻在线






作者:赵宇飞 周闻韬



只需通过手机提交身份证号、联系方式等根本信息,最快几分钟就能借到几千元……去年以来,通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起,甚至被视为互联网金融范畴的最后一块投资“宝地”。



然而,《经济参考报》记者考察发现,市面上已涌现上千家“现金贷”平台,在“劣币驱逐良币”的行业生态下,部分平台不设贷款门槛,以服务费、治理费的名义掩盖畸高的利率,逾期费动辄天天上百元,借此攫取暴利,且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映,固然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见,但详细监管政策尚未落地,行业乱象正在侵蚀金融平安。



恶梦:入门轻易脱身难



一年多以来,重庆的陈女士全家阅历了一场噩梦。儿子杨宇(化名)前后在20多家贷款平台借款2万多元,全家人陆续偿还了大半年,直到今年5月才将本息10余万元结清。



杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初,为购置新手机,杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台,只需提供身份证号、联系方式等基本信息,资金当天就能到账。杨宇立即决定借款3000元,每月利息200元。



“当时,我对200元的利息并没有在意。”杨宇说,他当时正在利用课余时间做兼职,以为能轻松偿还贷款,但即将后他被用人单位解雇,无法按时偿还。后来,他不断接到催款电话和信息才得知,一旦逾期还款,管理费和逾期费每天高达100多元。



无奈之下,杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款,“拆东墙补西墙”,本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息,还不断有人到杨宇的家中催款。



杨宇的父母到处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中,逾期费、管理费和利息的转动却从未结束。贷款全体结清时,本息已从当初的2万多元增至10余万元。



让杨宇深陷债务危机的“现金贷”,即近几年兴起的小额现金贷款业务,拥有无抵押担保、小额短期、便利灵巧等特色,因此吸引大批无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体,如大学生、初入社会的年轻人等。



“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示,“现金贷”市场活泼用户量已达1000万至1500万,市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍以为,“现金贷”将在一定水平上,填补传统金融机构笼罩不足的短板。



然而,前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比方,此前沸沸扬扬的“裸条”事件,就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息,向借款人挚友发送裸照,以此威胁借款人还款。



年青人深陷债务危机的案例也不足为奇。今年4月,厦门一女大学生欠巨额贷款,不堪裸照威胁烧炭自杀,总共波及5家现金贷平台,累计借款257笔共计57万元。



无独占偶。去年3月,河南牧业经济学院一名大学生,在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月,重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”,在家人无力偿还的情况下跳江自杀……



暗访:低廉利息隐藏玄机



“现金贷”为何陷入争议漩涡?《经济参考报》记者决议以亲自休会的方式一探索竟。记者发现,只要用手机在各大应用商店搜寻“现金贷”,即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛,大多只需提供手机号码、身份证号码以及自己银行卡,通过审核后即可立马提现。



记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用,下载并注册后发现,“发薪贷”供给工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高,还款周期较长,但借款到账需要1至2天;后者能够极速审核,当天即可到账,但额度较低。



在“发薪贷”的界面上,不断滚动发布着成交的记载。记者视察发现,仅半个小时内就成交了数十笔,放贷金额达数万元。



费用方面,该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等形成。其中最低利率为每天0.03%,即在“发薪贷”平台上借款100元,每天需支付的利息约为0.03元。



不外,看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍,如果用户选择“急速贷”服务,假设贷款500元,实际到账仅有425元左右,扣除的费用包含“平台服务费和运营费。”



这两项费用的收费依据是什么?面对记者的追问,该客服职员说:“这是公司内部的相关划定。”



记者算了一笔账:在该平台贷款500元,如果贷款期限14天,实际得手资金仅为425元,到期应付本息应为502.1元,实际日利率为1.1%,年化利率到达401.5%,远超我国法律规定民间借贷利率36%上限的十几倍。



除此之外,针对用户可能出现的逾期还款问题,该平台将按每期10元征收违约金,还会收取每日2%的罚息。



记者暗访多家平台发现,相似“利率不够,其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在,只是收费名目各不相同,大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。



在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台,其借款手续费由借款利息、信审查问费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天,每天的利息为0.05%,但总共收取的综合手续费却高达15%,年化利率也超过400%。



调查中,当记者问及逾期还款的问题时,部分平台的工作人员表现,公司与专业催账团队有配合,如果逾期超过30天,将催促借款人结清本息,并直言 “催账的人立场一般都不太好”。



而简直所有平台都宣称,本人是正规的金融企业。记者发现,市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营,多数平台背地的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。



例如,“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司,该公司经营范围包括金融信息服务(除金融业务),投资管理,资产管理等方面。



监管:亟待细则出台



业内人士反应,在“劣币驱赶良币”的行业生态下,部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费牟取暴利,滥用个人信息等暴力催收手腕层出不穷,债务人“多头借贷”现象广泛。在详细监管政策落地之前,种种乱象将连续存在,其当面隐藏的危险不容小觑。



上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告知记者,实在,从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和主动决议能力。2014年平台与金融机构协作摸索“现金贷”业务时,业内从事该业务的平台还不多,运营也比较规范。



然而,数千家借贷平台发现市场机遇后簇拥而入,部分平台资金起源并非持牌金融机构,而是来自个人,利率也越来越高,这种平台花大价格投放广告,拼抢客户,让“守规矩”的平台没了生路,也让整个行业“变了味”。



“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基本。”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言,在部分“现金贷”平台,高额的利息都以管理费、手续费等形式呈现,其目标是掩人耳目。因为我国法律规定,年利率超过36%为高利贷,超越的部分不受到法律维护。



另外,高额的逾期费让部分“现金贷”平台岂但不顾虑用户逾期,甚至还希望用户逾期,因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映,在逾期费动辄每天上百元的情形下,假设用户都逾期一个月,只要能收回30%客户的钱,平台就足以获取暴利。



“如斯高的利率,谁还关怀风险掌握?”该负责人泄漏,整个行业普遍的坏账率在20%以上,却依然能攫取暴利,甚至有的平台坏账率亲近50%,仍有盈利空间。



而催收才能成为部分平台的“中心竞争力”。由于坏账率较高,催收难度较大,在暴利的驱使下,各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。好比有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机接洽人名单,假如贷款人不还款,除了向贷款人催收外,还会骚扰联系人名单里的所有人。



“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲,‘现金贷’的服务对象自身还款能力较弱,加之有些借款人存在骗贷嫌疑,上门催收是最后一步,也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说,有的借款人迫于压力或受催债人“指点”,只能在其余平台借贷还钱,并不停地“借新还旧”,利滚利的成果就是,终极发生巨额本金利息,导致借款人陷入债务危机。



显而易见,“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示,当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%,个别平台高达70%以上,甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担心,这是危险的信号,如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”,“总债务如滚雪球般越滚越大,最终可能引发雪崩。”



今年4月,银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明白要求做好“现金贷”业务运动的清算整顿工作。随后,上海、北京、广州、深圳四地也持续发文整顿“现金贷”业务。据记者向业内人士懂得,截至目前,具体的监管政策尚未正式落地。



苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说,这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题,但在具体的监管政策落地之前,种种乱象还将持续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时,‘现金贷’行业沉静过一段时间,最近一两个月,整个行业又火了起来,各家不良平台又开端招揽业务了。”


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